대출을 받았다면 저마다의 대출 상환 방식으로 매달 대출 이자를 갚고 있을 것이다. 대출받기 전 가장 중요하게 결정할 것이 바로 대출 상환 방식에 대한 결정을 해야 한다. 대출 상환 방식에는 원금균등 상환 방식과 원리금 균등 상환, 만기 일시상환 등이 있는데 대출 상환 방식들 중 살펴보고 나에게 맞는 대출을 골라 받아야 한다.
대출상환방식 3가지
- 만기 일시상환
- 원리금 균등 상환
- 원금 균등 상환
만기 일시상환
만기 일시상환은 대출 만기일까지 이자만 내고 만기 때 남은 이자와 대출 원금 전액을 한 번에 갚는 방식입니다. 만기 일시상환의 장점은 대출 기간 동안에는 이자만 내기 때문에 부담이 적은 것이 장점이지만 만기 때 목돈이 필요하기 때문에 부담이 크다는 것, 이자만 내기 때문에 이자율이 상대적으로 높다는 것이 단점입니다.
그래서 만기 일시상환에 적합하지 않는 것은 만기일에 원금을 한 번에 갚아야 하는 성격을 가지고 있기 때문에 생활비 용도로 해당 방식을 이용하는 것은 추천하지 않습니다. 만기 일시상환 방법은 보통 전세자금 대출을 이용할 때나 투자할 때, 사업 자금 용도의 대출에 상환 방법입니다. 만기 일시상환의 주의할 점은 대출 원금을 마지막 달에 모두 갚기 때문에 원금을 한 번에 지불할 수 있도록 미리 자금을 준비해야 하니 날짜를 주의 깊게 생각하셔야 합니다.
원리금 균등 상환
원리금 균등 상환 방식은 원리금 균등 상환 방식은 원금균등과 겉으로 보기에는 큰 차이가 없어 보이지만 시간이 흐름에 따라 이자비용을 원금균등 상환보다 더 납부를 합니다. 원금과 이자를 더한 금액을 균등하게 나누어 상환하는 방식으로 매월 납입액이 일정합니다. 원리금 균등 상환의 장점은 매월 납부액이 일정하기 때문에 관리가 편하고, 이자율이 고정이기 때문에 계획적인 자금 운용이 가능하다는 것이 장점이지만 대출 후반기에도 원금 상환에 부담이 크고 발생 이자가 원금균등보다 높다는 게 단점입니다.
원리금 균등 상환 이자의 산정 방식은 남은 잔금에 이자를 부여하는 방식이기 때문에 전용 계산기를 돌려야 이자를 정확하게 알 수 있습니다. 쉽게 말해 원리금 균등 상환은 초기에 원금은 조금씩 그리고 이자는 많이 갚다가 어느 시점부터는 원금이 높아지고, 이자가 낮아지는 상환 방식입니다.
원금 균등 상환
원금 균등 상환 방식은 원금을 대출 기간 동안 똑같이 나누어 갚고 이자는 매회 남아 있는 원금 잔액에 대해서만 적용되는 방식으로 매월 상환액이 조금씩 줄어듭니다. 쉽게 말하면 이자 총액이 가장 적은 상환 방식이라고 생각하면 됩니다. 원금 균등 상환의 장점은 총 발생하는 이자가 적고 상환액이 점차 감소한다는 것이 장점이지만 초기 상환 부담이 크고 매월 납입액이 변하기 때문에 관리가 힘들다는 게 단점입니다.
원금 균등 상환 방식을 이해하기 쉽게 설명한다면 1억 2천만 원이라는 금액을 빌렸고 이자가 12% 차입 기간이 1년(12개월)이라면 원금 1억 2천만 원에 연 이자는 1,440만 원입니다. 이 경우 12개월 동안 매달 원금 1천만 원과 1440만 원을 12개월로 나눠 120만 원을 더해 1120만 원씩 12개월을 갚아 나가면 되는 방식입니다.
이처럼 원금균등 상환의 경우 차입한 금액의 원금을 일정하게 갚아 나아감으로써 기간이 지날수록 이자 부담이 줄어들게 됩니다. 하지만 초기부터 동일한 금액대로 원금과 이자를 갚아야 하기 때문에 부담이 될 수 있습니다. 그래서 거의 대부분이 원리금 균등 상환 방식을 택합니다. 원금균등 원리금 균등 상환 방식 차이는 원금의 비율 감소 속도, 이자의 부담, 매달 원금과 이자를 더해 채무의 부담 차이가 있다고 보면 됩니다.
원금균등은 원금을 일정하게 갚아 나가기 때문에 매달 이자가 줄어들게 됩니다. 원리금 균등의 경우 납부하는 금액에 포커스가 맞추어져 있기 때문에 초기에 이자를 더 많이 납부하게 됩니다. 그리고 원금 균등 상환보다 원리금 균등 상환으로 대출을 받는 게 대출 한도가 더 많이 나올 수 있습니다. 따라서 대출을 많이 받기를 희망하는 경우 원금 균등 상환보다 원리금 상환 방식의 대출을 받는 게 유리합니다.
위 3가지 대출상환방식을 고려해서 대출 계산기로 이자를 계산 후에 각자 상황에 맞는 상환 방식의 대출 상품을 골라 대출 받기를 바랍니다.